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Educación Financiera

Los burós de crédito y la Reputación Crediticia | por Federico Castillo G.

Queremos iniciar este artículo con la definición elemental de qué se entiende por Historial de Crédito de una persona.

Este se define, como el documento donde se registra, todo el comportamiento de pago de las deudas contraídas. Es decir, el histórico crediticio, recoge toda actividad financiera relacionada con las deudas, que una persona realiza durante su ciclo vital económico.

Dentro de esta historia crediticia, no se registran los saldos correspondientes a cuentas de ahorros, inversiones y el patrimonio creado por las personas.

¿Cómo construir un buen histórico crediticio?

Existen diversas maneras de cómo construir un historial crediticio eficiente. Aquí te enumeramos los puntos.

a) A través de la Bancarización, que no es más que la relación que una persona sostiene con una entidad financiera avalada por las autoridades de un país, en este caso la República Dominicana.

b) Manteniendo controlada nuestra capacidad de pago. Es de suma importancia poder definir nuestras posibilidades de pago respecto a un compromiso financiero, y ésta se obtiene, al dividir nuestros ingresos disponibles sobre las deudas futuras a contraer.

El porcentaje que se recomienda tener de relación deuda/ingresos es de un 25-30% aproximadamente. Tenga presente, que si usted sobrepasa ese porcentaje, su capacidad de ahorro, inversiones y gastos disminuye.

c) Puntualidad en los pagos. Este es quizás el punto más importante, a la hora de construir un buen histórico de crédito. Ser puntual en los pagos, evitará que se afecte su historia de crédito considerablemente.
El hecho de presentar mora en los pagos, impacta a la hora de evaluar y asignar el puntaje de crédito (score) de su historial crediticio.

d) No sobreendeudarse. Sin dudas, que tener un exceso de deudas afecta la reputación crediticia de una persona, pues a la medida que aumentas tus compromisos financieros, así mismo aumenta tu nivel de riesgo de caer en impagos, afectando tu hoja crediticia.

e) Usar de manera prudente las Tarjetas de Crédito. El instrumento más usado para fines de consumo, es la tarjeta de crédito.
Una tarjeta de crédito es un medio de pago diferido, cuyo consumo devolvemos a la entidad financiera en un período estimado de 30 días.
Se recomienda no agotar más del 35% del límite de crédito asignado a la tarjeta de crédito, puesto que consumir todo el límite, eleva las posibilidades de no pago por parte del tarjetahabiente y disminuye su capacidad de pago.

¿Qué es un Buró de Información Crediticia (BIC)?

Sociedad comercial que se dedica a recopilar, organizar, almacenar, conservar, comunicar, transferir o transmitir datos sobre los consumidores, bienes o servicios relacionados con éstos, así como cualquier otra información suministrada por la Superintendencia de Bancos, Entidades Públicas u otras de carácter y dominio público.

Los burós de información crediticia se nutren de las informaciones que las entidades financieras les suministran, para generar los reportes de crédito, los que a su vez son usados por los consumidores u otras entidades que le interesen obtener dicha información.

¿Qué es el Credit-Scoring o Puntaje de Crédito?

Es la representación numérica, de cómo manejas tus obligaciones con créditos existentes, y sirve como una referencia personal que puede ayudarte a mejorar tu comportamiento de crédito.

Para determinar el score de crédito, se toman en consideración los siguientes variables:

I. Puntualidad de los pagos. Si hay morosidad en los pagos, la puntuación será menor.

II. El saldo total que debe, comparado con el crédito disponible. Mientras mayor sea el saldo, menor será su puntuación de crédito.

III. Cuánto tiempo tiene el historial de crédito. Mientras más tiempo llevas con un crédito, mejor será la puntuación, siempre que hayas tenido un buen comportamiento de pago.

IV. La cantidad de créditos que tiene. Muchas líneas de crédito nuevas o nuevas solicitudes de crédito, pueden disminuir su puntuación.

V. Los tipos de crédito que tiene. Las entidades financieras les interesa analizar las experiencias con crédito rotativo, como tarjetas de crédito, y deuda a plazos, tal como préstamos para automóvil o hipotecas, para determinar si es factible emitir un crédito.

¿Cuánto tiempo debe permanecer la información en Tu Historia de Crédito?

Tu Historia de Crédito muestra toda actividad crediticia de los últimos 12 meses de cada una de tus obligaciones. Si has tenido retraso en tus pagos estos se verán reflejados, como también si es el caso se verá que ya has pagado.

El artículo 64 de la Ley 172-13 sobre Protección de Datos establece que Las Sociedades de Información Crediticia (SIC) podrán procesar, para fines de presentación en los reportes, las informaciones crediticias que les sean proporcionadas por los aportantes de datos, conforme a los criterios siguientes:

Para los créditos a plazo o los créditos contratados por cuotas periódicas, que estén vencidos o no, contratados en un plazo menor o igual a los cuarenta y ocho (48) meses, las Sociedades de Información Crediticia (SIC) deben presentar en los reportes las informaciones asociadas a los mismos, durante un lapso no mayor a los cuarenta y ocho (48) meses transcurridos desde la fecha de apertura del crédito.

Para los créditos a plazo o los créditos contratados por cuotas periódicas, que estén vencidos, contratados en un plazo mayor a los cuarenta y ocho (48) meses, las Sociedades de Información Crediticia (SIC) deben presentar en los reportes las informaciones asociadas a los mismos durante un lapso transcurrido desde la fecha del último pago al crédito en cuestión, lapso que no debe ser mayor a los cuarenta y ocho (48) meses y no debe exceder la fecha de término del crédito originalmente pactado.

Para los créditos recurrentes, es decir, los créditos que vuelven a ocurrir o aparecer, especialmente después de un intervalo, entre ellos incluidas las tarjetas de crédito, las líneas de crédito bancarias o financieras, los créditos comerciales, que estén en defecto o vencidos, las Sociedades de Información Crediticia (SIC) deben presentar en los reportes las informaciones asociadas a los mismos durante un lapso no mayor de cuarenta y ocho (48) meses transcurridos desde la fecha del último pago efectuado al crédito en cuestión.

Las cuentas a crédito cerradas o canceladas definitivamente que presenten la leyenda "legal" o "incobrable" al cabo de 12 meses a partir de la fecha de cierre, dicha leyenda deberá de cambiar por la leyenda "Cancelada Art. 68, ley 172-13"
Es importante que los usuarios de servicios financieros, se orienten sobre las diferentes legislaciones vigentes en el país, para conocer sus derechos y deberes al momento de asumir algún compromiso financiero.

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