Tarjeta de crédito: ¿Aliada o verdugo?

Manejo efectivo del dinero plástico.

“Pásala que eso se paga después”. Esta frase es bien usada por los vendedores de tiendas por departamentos, cuando entramos a estos establecimientos comerciales, tentados por un artículo o promoción que nos roba la atención.

Sin embargo, dejarse provocar por este tipo de discursos, puede representar el comienzo de un camino difícil en cuanto al manejo de nuestras finanzas personales, más sobre todo cuando nos referimos a las Tarjetas de Crédito.

Las tarjetas de crédito no son más que una forma de nosotros diferir pagos (consumo). Es un instrumento comercial y financiero que una entidad (banco, asociación de ahorros y créditos) nos cede, con el objetivo que devolvamos en un plazo no mayor a 30 días, lo consumido.

Muchas personas desconocen las ventajas de que poseen las TC (las llamaré en lo adelante) y  solo se circunscriben a “pasarla” para consumir.

Mitos sobre las tarjetas de crédito.

Las personas deben tener en claro que el límite o línea de crédito otorgado a nuestra TC no es un INGRESO.

La TC es un compromiso que asumimos con un banco, por lo cual debe contemplarse como parte de una deuda con la entidad financiera, la cual puede ser bien costosa si no se salda la totalidad de lo consumido (la tasa de interés promedio de una TC es alrededor del 6% mensual).

Todo consumo vía TC, debe contemplarse en el Presupuesto Familiar o Personal. Salirse de ahí, puede acarrear problemas.

Las TC están destinadas para realizar pagos, no para financiar el Consumo.

No todo lo referido a las TC es para meter miedo, pues conozco personas que no tienen tarjetas y de todos modos viven “enliados” (deuda es sinónimo de lío en RD). El asunto radica en tener una buena Disciplina Financiera.

Beneficios y Ventajas.

  • Facilitan el pago e incrementan la capacidad de compra.
  • Sirven para mejorar la Administración del dinero propio.
  • Ayudan a controlar las compras.
  • Asisten en emergencias.
  • Ayudan a construir un historial de crédito.
  • Ofrecen beneficios adicionales.

Potenciales Desventajas.

  • La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la tarjeta.
  • Descontrol en gastos del usuario.
  • Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.

La Seguridad.

Para poder protegernos de fraudes en tarjeta de crédito es importante:

  • NUNCA  dar información personal a una compañía o banco que usted no contactó.
  • Revise su historial de crédito cada seis meses.
  • No responda correos pidiendo información personal financiera. Eso se trata de una práctica delictiva llamada “Phishing”.
  • No entregue su tarjeta en estaciones de combustibles, restaurantes para que la pasen. Cerciórese de estar presente al momento de hacer la transacción.

¿Qué cuesta tener Tarjeta de Crédito?

El costo del manejo del dinero plástico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la operación, como son:

Los Usuarios: ya que el gasto de tramitación del crédito es muy reducido por la rápida concesión, además de recibirlo en el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un factor preponderante.

La Entidad Emisora: los gastos son menores por la automatización y masificación en la toma de decisiones crediticias y reducción de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivo y con cheques.

Los Afiliados: por la reducción significativa en la concesión de crédito, la menor necesidad de financiamiento y los menores gastos de papeleo por facturación. Además las autoridades monetarias tienen menores gastos por el manejo reducido de la moneda.

Notas de Interés:

Pago mínimo: Es el importe mensual mínimo que debe pagar el tarjetahabiente al emisor antes de la fecha límite de pago que establece el estado de cuenta, para que el crédito se mantenga al día y no generar cargos por mora. 

Método de cálculo: Balance al corte/12 meses

Límite de Crédito: Es el monto máximo de crédito en moneda nacional, extranjera o en ambas, que la entidad emisora otorga al tarjetahabiente, del cual éste puede disponer para consumir o efectuar avance de efectivo.

Tasa de interés: Es el porcentaje anualizado aplicado por el emisor al consumo efectuado por el tarjetahabiente, si éste opta por el financiamiento parcial o total de los consumos realizados, de acuerdo a las cláusulas establecidas en el contrato.

Fecha de corte: Es la fecha límite establecida para el cierre de los consumos, cargos y pagos del mes, efectuados por el tarjetahabiente, que serán detalladas en el estado de cuenta.

Luego de ese corte al tarjetahabiente se le otorga un plazo de 21-22 días para efectuar el pago.  En caso de no pagar completo lo consumido al corte, generará cargos por financiar los consumos.

Fecha límite de pago: Es el último día que tiene el tarjetahabiente para realizar el pago mínimo, parcial o total de las sumas adeudadas, reflejadas en el estado de cuenta.

Recomendaciones:

  • Consume alrededor del 30% del límite de crédito de tu tarjeta. Si consumes el total del límite, puede aumentar tu riesgo de impago.
  • Pague el monto consumido. No solo el mínimo. Esto  genera altos intereses.
  • No retire de un cajero automático, pues se te genera un cargo, al monto retirado.
  • No use su extralimite, también genera un costo adicional del dinero.
  • Si usa su tarjeta haga una lista de cosas necesarias que amerite comprar con la misma.

El uso efectivo de la tarjeta de crédito, puede ser el inicio a la construcción de un buen historial crediticio.

¡No tengas miedo en usarla, pero con Prudencia!